К 2018 году доля проблемных кредитов в банковской системе Украины составила 50,9%. В частности, у Приватбанка, одного из самых популярных банков страны — 85%. Банки прилагают максимум усилий по возврату денег, в том числе обращаются к коллекторам, оказывают психологическое давление на заемщика и поручителей.
Парадокс, но клиенту выгоднее не платить уже просроченный кредит, чем пытаться разобраться со всеми штрафами. Здесь вступает в силу постановление Верховного Суда, о том, что банк не может требовать возврата долга, если срок подачи искового заявления превышает три года. Речь идет о сроке окончания кредитного договора. Например, кредит нужно закрыть 21.09.2018, то после 21.09.2021 банк уже не сможет судиться с клиентом.
Однако банковские юристы тоже умеют считать даты и высылают исковые заявления заблаговременно. Как отсудить у банка собственный кредит, и что делать, если пришло «письмо счастья», рассмотрим далее.
Определимся со сроками
Первое, что советуют сделать юристы — это уточнить сроки подачи заявления в суд. Организация не сможет забрать ваши средства или имущество, если не вынесено судебное решение. А согласно постановлению, для взыскания набежавших штрафов и пени у организации есть всего год. И еще три года с момента окончания кредитного договора, чтобы отсудить полную сумму займа с процентами за этот период.
Это сработает, если в течение трехлетнего срока клиент не вносил никаких платежей по займу и не подписывал бумаги. После каждой операции с долгом счетчик обнуляется и начинается заново.
Многие банки пытаются продлить срок договора постфактум. Это выглядит как ссылки в основном договоре на другие приложения и документы, которые клиент непосредственно не подписывает. Однако в них подробно расписаны условия выплаты и, что самое важное, согласие на продление сроков.
Согласно постановлению Верховного Суда, внутренняя документация банка, на которую ссылаются договора не является обязательной к исполнению, так как не входит в комплект документов при оформлении кредита. Если в течение трех лет клиент ничего не подписывал, но банк предъявляет документ с его подписью, нужно смело требовать графологическую экспертизу, так как случаи фальсификации, к сожалению, не редкость.
Если срок подачи искового заявления прошел, от вас не требуется ответных действий, таких как подача встречного иска. Проблема уже урегулирована законодательством Украины.
Варианты решения проблемы
Если со сроками юристы не прогадали, и дело все-таки передано на рассмотрение в суд, заемщику реально добиться уменьшения долга. Обычно удается «откосить» от пеней и штрафов, ограничившись только телом кредита и процентами. Для этого есть три варианта:
1.Договариваемся с банком
В некоторых банках действует принцип «синицы в руке», особенно если сумма кредита не очень большая. Чтобы не тратить время в суде, подписывают дополнительное соглашение об изменении суммы и порядке выплат.
Например, тело кредита разбивают на несколько равных платежей, которые необходимо выплатить в течение 2-3 месяцев. Или устанавливают единый минимальный платеж, без учета штрафов.
После выплаты минимальной суммы кредит у банка будет закрыт. Постановление по делу просто не передают в исполнительную службу, если в процессе погашения договора суд успеет вынести решение.
Например, если сумма, указанная в повестке в суд 52 тыс.грн., а тело кредита 11 тыс. грн., разницу в 41 тыс. клиент не будет выплачивать. То есть задолженность уменьшается в 5 раз
При подписании нового кредитного соглашения уточните все детали, чтобы не было непонятных моментов. Должны быть ясно прописаны все сроки и порядок выплат. Без ссылок на внутреннюю документацию.
-
Нанимаем грамотного юриста
Большинство исков от финансовых организаций удовлетворяются в полном объёме только по причине отсутствия защиты со стороны ответчика. Юрист поможет подать заявление, урезать размер выплат. Аргументы, которыми апеллируют к суду:
- досрочная выплата кредита без уплаты штрафов;
- тяжелое материальное положение — болезнь, потеря работы или жилья;
- несовершеннолетние дети у ответчика;
- если есть лица, находящихся на попечении, например, нетрудоспособных родителей.
Кроме того, нужно проверить законность начисления пени. Особенно это актуально для валютных кредитов, когда, пользуясь нестабильностью курса, сумма выплат увеличивается в несколько раз.
Чтобы изменить сумму неустойки должнику достаточно предоставить ее собственный расчет. В большинстве случаев суд соглашается с озвученной банком суммой, если нет ответных действий со стороны должника.
А также банки нередко изменяют сумму процентной ставки, необоснованно ее завышая. Здесь расчет идет на то, что заемщик не станет досконально разбираться с механизмом начисления процентов и законностью повышения суммы выплат. Многие просто платят больше, чем должны.
Нужно помнить, что банк не должен изменять процентные ставки по текущим кредитам без явного согласия заемщика.
Однако разницу между начисленной суммой и фактическими выплатами может «съесть» оплата юридических услуг. Поэтому для небольших займов это невыгодно, разве что для чувства морального удовлетворения. При иске в 20-3- тыс. грн. обычно получается отсудить около 5. Из которых не меньше 4 уйдет на оплату услуг юриста. Перерасчет процентной ставки или пени имеет смысл делать при займе от 40 тыс. грн.
-
Отбиваемся своими силами
Стоит отметить, что игнорирование писем из суда — не лучшая стратегия.Суд проходит и без участия на заседании заемщика. Как правило, при таком бездействии решение будет не в пользу последнего.
Полностью выиграть суд сложно, однако реально добиться пересмотра соглашения на приемлемых для вас условиях.
Если вы решили заняться делом сами, помогут два основных закона:
- Статья 233 Хозяйственного кодекса Украины.
- Закон о защите прав потребителей, статья 18.
Согласно первому пункту сумма санкций может уменьшиться, если суд счел штрафы несоразмерными убытками истца.
При этом во внимание принимается финансовое положение сторон, а также насколько были выполнены обоюдные обязательства. Весомым фактором могут стать и другие интересы, которые косвенно относятся к делу. Так, при иске на 40 тыс. грн. реально можно уплатить только половину, так как банк не смог доказать, что потерпел соразмерные указанной сумме убытки.
В статье 18 говорится о признании неправомерным соглашения, ограничивающего права потребителя, когда устанавливается непропорционально большая суммы компенсации при невыполнении условий договора. То есть, если штрафы превышают половину всей суммы кредита.
Необходимо подробно прочитать материалы по делу и взять в банке выписку, которая наглядно показывает движение средств на вашем счету. Чем крупнее организация, тем выше вероятность того, что она подаст иск. Ведь речь идет о репутации учреждения.
После решения суда
Заемщик должен в течение 7 дней после передачи заявления в исполнительную комиссию выполнить указанные в нем условия. В ином случае это грозит дополнительными расходами.
С заемщика удерживают 10% от принятой в постановлении суммы оплату работы комиссии. Кроме того, против должника играет закон Украины «О судебном сборе». Последний составляет 1% от суммы иска, однако не меньше 0,2% от заработной платы. Верхняя планка судебного сбора ограничивается платежом в три минимальных зарплаты. Например, при иске в 100 тыс. грн. ответчик должен оплатить 111 тыс.грн., и сумма может только увеличиваться.
Принудительное исполнения судебного постановления отнимет, примерно четверть всех денег, вырученных за продажу имущества. Так услуги оценщика отнимут дополнительных 15%.
Долг высчитывается из «белой» зарплаты кредитуемого. При единичном кредите — до 20% от всей суммы, если заявлений больше одного — до 50%.
Помните, что постановление можно обжаловать в апелляционном суде как со стороны ответчика, так и со стороны банка.
Что происходит при аресте имущества
Такое решение — не повод для паники. Постановление можно оспорить, когда прошло меньше десяти дней со времени его вынесения, или же с момента, когда об этом узнал должник.
Что нельзя арестовать по закону:
- Единственное жилье кредитуемого и его семьи или земельный участок, где расположено единственно возможное жилье.
- Необходимые предметы обихода, например, единственная кровать или посуда, а также личные вещи индивидуального пользования.
- Имущество, необходимое для работы — инструменты, рабочий компьютер и т. п.
- Оборудование и вещи необходимые по состоянию здоровья.
- Вещи, предназначенные для детей заемщика.
Не может быть арестовано имущество, не находящееся в собственности у должника. Например, если в квартире храниться соседский телевизор, последний может обжаловать постановление суда и отменить продажу собственности.
Приоритеты ареста в порядке убывания: недвижимость, автомобили, заработная плата, банковские счета, движимое имущество и, наконец, земельные участки.
Должнику могут запретить выезжать из страны до тех пор, пока он не разберется с долгами. Однако по сравнению с предыдущими годами это решение выносится сравнительно реже.
Злостному неплательщику при уклонении от судебного придется отвечать по 382 статье Уголовного кодекса. Это значит штраф от 8,5 тыс. грн. либо лишение свободы до 3 лет.
В реальности это осуществить не так просто, так как органы с неохотой занимаются такими делами, как и проверками исполнения заемщиков обязательств.
Как происходит заморозка долга
К сожалению, наличие повестки в суд само по себе не останавливает действие кредитного договора. То есть до решения всех спорных моментов набегут дополнительные штрафы. Чтобы сумма кредита не увеличивалась, пока клиент занят оформлением бумаг, его действие возможно остановить.
Нужно отправить встречный иск, чтобы кредитный договор пересмотрели. Существует два основных варианта:
- Подать иск об аннулировании договора из-за непредвиденных обстоятельств.
- Доказать несоответствие договора принципам Конституции Украины, а также закону «О защите прав потребителей».
В первом пункте нужно предоставить доказательства такого непредвиденного изменения. Ведь если бы заемщик мог предусмотреть такой поворот, он не занял денег у банка. К таким событиям, например, относится изменение курса доллара, болезни родственников потеря работы и т. п.
Ко второму положению апеллировали заемщики валютных депозитов, а та же должники, которым банк при изменении курса доллара повысил процентную ставку.
С 2011 года у банков больше нет возможности держать свой «ручной» третейский суд. Эти учреждения больше не рассматривают дела по защите прав потребителей. В том числе и вопросы, связанные с банковскими услугами. Поэтому вопрос займов и кредитов рассматривается государственными судами Украины, что усложняет проведение махинаций с обеих сторон.
